Podpojištění: strašák, kvůli kterému můžete při vyhoření bytu dostat jen polovinu peněz. U nás to nehrozí
Pojištění bytu nebo domu si většina lidí sjednává s pocitem, že má vyřešeno. Když se něco stane, pojišťovna přece pomůže. Jenže existuje jeden detail, který může celý ten pocit jistoty výrazně nabourat – podpojištění. A často se na něj přijde až ve chvíli, kdy už je pozdě.
Představte si tuto situaci: váš byt vyhoří. Řešíte náhradní bydlení, vyřizujete škody, snažíte se dát věci znovu do pořádku. A pak přijde vyčíslení pojistného plnění. Místo částky, se kterou jste počítali, dostanete třeba jen 40 nebo 60 % škody. Důvod? Podpojištění. Jedna z nejčastějších a zároveň nejméně pochopených pastí v majetkovém pojištění.
Co je podpojištění a proč na něj lidé doplácejí
Podpojištění vzniká ve chvíli, kdy je majetek pojištěn na nižší částku, než jakou má ve skutečnosti hodnotu. Typicky se to týká bytů, domů nebo domácností, jejichž hodnota se v čase mění.
Pojistná smlouva přitom může být zcela platná, pojistné pravidelně zaplacené – přesto při škodě přijde nepříjemné překvapení. Mnoho pojišťoven v takovém případě krátí pojistné plnění podle poměru mezi sjednanou pojistnou částkou a skutečnou hodnotou majetku.
Jak to vypadá v praxi
Představme si jednoduchý příklad:
- byt má reálnou hodnotu 5 milionů Kč,
- v pojistné smlouvě je ale uvedena částka 3 miliony Kč,
- dojde k požáru se škodou 4 miliony Kč.
Protože byt je pojištěn jen na 60 % své hodnoty, pojišťovna vyplatí pouze 60 % škody.
Místo 4 milionů tak klient dostane 2,4 milionu korun. Zbytek musí hradit z vlastních peněz.
Právě tady se ukazuje, proč je podpojištění tak problematické a proč se o něm často mluví až ve chvíli, kdy je pozdě.
Proč je podpojištění velkým tématem právě teď
Hodnota nemovitostí i vybavení domácností v posledních letech výrazně roste. Byt, který byl před pěti nebo deseti lety pojištěn na „rozumnou částku“, dnes může mít hodnotu o miliony vyšší. Pokud si klient pojistnou smlouvu pravidelně neaktualizuje, vzniká rozdíl mezi realitou a tím, co je uvedeno v pojistné smlouvě. A právě ten se při pojistné události projeví nejtvrději.
Jak k podpojištění přistupuje PVZP
V PVZP jsme se rozhodli jít jinou cestou. U pojištění majetku občanů podpojištění neuplatňujeme. Co to znamená v praxi?
Při pojistné události nekrátíme plnění jen proto, že skutečná hodnota majetku je vyšší než původně sjednaná pojistná částka. To znamená, že ve stejném příkladu by byla škoda hrazena ve výši 3 milionů korun. Škodu tedy hradíme až do výše sjednané pojistné částky, bez krácení a bez nepříjemných překvapení.
Tento přístup uplatňujeme dlouhodobě a platí pro všechny smlouvy bez ohledu na datum sjednání.
Přesto má smysl pojistnou smlouvu pravidelně kontrolovat a aktualizovat. Ne proto, že by hrozilo krácení, ale proto, aby sjednané pojistné částky a limity odpovídaly realitě a v případě nejen totální škody bylo možné pokrýt skutečný rozsah ztrát. Zvlášť po rekonstrukci, pořízení dražšího vybavení nebo s odstupem několika let se vyplatí ověřit, že pojistná částka stále dává smysl.
Pojištění má přinášet klid. A ten je největší ve chvíli, kdy víte, že smlouva odpovídá Vašim potřebám. Jistíme Vás. To je jisté.
